Vartojimo paskola – tai finansinė paslauga, skirta asmeniniams vartotojo poreikiams tenkinti. Tai vienas populiariausių skolinimosi būdų, kai norima pagerinti gyvenimo kokybę ar įgyvendinti svarbius planus nelaukiant, kol bus sutaupyta reikiama suma. Pagrindinė vartojimo paskolos savybė – ją gavus, nereikia pateikti kreditoriui įrodymų, patvirtinančių, kam konkretus paskolos gavėjas išleido pinigus.
Vartojimo paskola be užstato reiškia, kad skolinantis nereikia įkeisti jokio turto (pvz., nekilnojamojo turto, automobilio ar kito vertingo daikto). Tokia paskola yra lankstesnė ir patogesnė, tačiau dėl didesnės rizikos kredito davėjui gali turėti aukštesnes palūkanas lyginant su paskolomis, kurioms reikalingas užstatas.
Vartojimo paskolos populiarumas Lietuvoje
Lietuvos vartojimo paskolų rinka pastaruoju metu sparčiai auga. Naujausi duomenys rodo, kad vartojimo paskolų portfelis Lietuvoje 2025 m. pradžioje siekė beveik 1,62 mlrd. eurų, o per pirmąjį 2025 m. pusmetį buvo išduota naujų vartojimo paskolų už daugiau nei 1 mlrd. eurų. Lyginant su ankstesniais metais, augimas siekia net 116 proc.
Šį rinkos pagyvėjimą lėmė keli veiksniai:
- Augantis gyventojų pasitikėjimas savo finansinėmis galimybėmis
- Palankesnės skolinimosi sąlygos
- Europos Centrinio Banko (ECB) mažinama palūkanų norma
- Lankstesni skolinimosi reikalavimai
Kam dažniausiai naudojamos vartojimo paskolos?
Vartojimo paskolos gali būti skirtos įvairiems tikslams, tačiau dažniausiai jos naudojamos:
- Namų atnaujinimui ir remontui – baldų, buitinės technikos įsigijimui, renovacijai ar gedimų šalinimui
- Transporto priemonių įsigijimui – naujam ar naudotam automobiliui pirkti
- Medicinos paslaugoms – gydymui, tyrimams ar operacijoms finansuoti
- Kelionėms ir atostogoms – atostogų organizavimui ar kelionių išlaidoms padengti
- Vestuvėms ir kitoms šventėms – specialių gyvenimo įvykių organizavimui
- Studijoms ir mokslams – mokymo programoms ar kursams finansuoti
- Nenumatytoms išlaidoms – skubiems poreikiams, kuriems nebuvo laiko taupyti
Svarbu paminėti, kad vartojimo paskolos gavėjas pats nusprendžia, kaip panaudoti gautą sumą, ir kreditorius nekontroliuoja išlaidų, nereikalauja pateikti kvitų ar kitų išlaidų pagrindimo dokumentų.
Urbo banko siūlomos vartojimo paskolos
Urbo bankas siūlo klientams įvairias vartojimo paskolų rūšis, priklausomai nuo poreikių:
Bendra vartojimo paskola
- Suma: iki 25 000 eurų
- Galimybė išmokėti grynaisiais: iki 15 000 eurų
- Nereikalingas užstatas
- Lankstus grąžinimo terminas
- Aiškios ir patrauklios sąlygos
Vartojimo paskola namų tobulinimui
- Suma: iki 25 000 eurų
- Nereikia pradinio įnašo
- Nereikalingas turto vertinimas
- Nereikalingas hipotekos įregistravimas
- Taikoma metinė palūkanų norma: apie 9,90% (priklausomai nuo individualių sąlygų)
Vartojimo paskola automobiliui
- Suma: iki 20 000 eurų
- Nereikalingas pradinis įnašas
- Nereikalingas CASCO draudimas
- Taikoma metinė palūkanų norma: apie 10,40% (priklausomai nuo individualių sąlygų)
Vartojimo paskolos gavimo reikalavimai ir sąlygos
Norint gauti vartojimo paskolą, asmuo paprastai turi atitikti šiuos reikalavimus:
- Amžiaus apribojimai: asmuo turi būti pilnametis (18+ metų)
- Pastovios pajamos: reikalingas stabilus pajamų šaltinis
- Darbo stažas: dažniausiai reikalaujama turėti bent 4–6 mėnesių nenutrūkstamą darbo stažą
- Gera kredito istorija: neturėti įsiskolinimų ar vėluojančių mokėjimų kitiems kreditoriams
- Kreditingumo vertinimas: bankas ar kredito įstaiga turi įvertinti skolininko gebėjimą grąžinti paskolą
Svarbu atkreipti dėmesį, kad kiekvienas kreditorius turi savo vidinius algoritmus, taisykles ir rizikos vertinimo modelius, kurie gali skirtis. Tai reiškia, kad jei vienoje finansų įstaigoje paskolos paraiška būtų atmesta, kitoje ji gali būti patvirtinta.
Iki neseniai galiojęs standartas numatė, kad visų finansinių įsipareigojimų suma (įskaitant paskolas, kredito korteles, lizingus) neturėtų viršyti 40 proc. mėnesinių pajamų. Tačiau 2025 m. gegužės 27 d. Lietuvos vyriausiasis administracinis teismas šią nuostatą pripažino prieštaraujančia Konstitucijai, todėl ji įstatymiškai nebegalioja, nors kaip orientyras vis dar yra naudinga paskolos gavėjui.
Pagrindiniai terminai ir sąvokos, susijusios su vartojimo paskolomis
Siekiant geriau suprasti vartojimo paskolos sąlygas, svarbu žinoti šiuos terminus:
- BVKK (Bendra vartojimo kredito kaina) – visos išlaidos, įskaitant palūkanas, sutarties sudarymo mokesčius ir kitus mokėjimus, kuriuos skolininkas turi sumokėti.
- BKKMN (Bendros kredito kainos metinė norma) – procentais išreikšta bendra kredito kaina per metus.
- BVKGMS (Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma) – visa suma, kurią skolininkas sumokės per visą paskolos laikotarpį.
- MPN (Metinė palūkanų norma) – paskolos palūkanų norma, išreikšta procentais per metus.
Paskolų palūkanų tipai:
- Fiksuotosios palūkanos – paskolos palūkanų norma, kuri nesikeičia per visą paskolos laikotarpį.
- Kintamosios palūkanos – palūkanų norma, kuri priklauso nuo kintamojo dydžio (dažniausiai EURIBOR) ir banko maržos.
Vartojimo paskolos suteikimo procesas
Vartojimo paskolos gavimo procesas dažniausiai apima šiuos žingsnius:
- Paraiškos pildymas – dažniausiai galima pildyti internetu arba banko skyriuje
- Dokumentų pateikimas – pajamas patvirtinantys dokumentai, asmens tapatybės dokumentas
- Kreditingumo vertinimas – kreditorius įvertina skolininko finansinę būklę
- Sprendimo priėmimas – kreditorius priima sprendimą dėl paskolos suteikimo
- Sutarties pasirašymas – paskolos sutarties sąlygų aptarimas ir pasirašymas
- Pinigų pervedimas – paskolos lėšos pervedamos į nurodytą banko sąskaitą
Urbo bankas ir kai kurios kitos kredito įstaigos siūlo greitą paraiškos nagrinėjimą – užpildžius paraišką darbo dienomis, tarp 9 ir 19 valandos, ir pasirinkus tapatybės patvirtinimą mobiliuoju parašu arba „Smart-ID” programėle, atsakymo galima sulaukti tą pačią darbo dieną.
Pasirašius sutartį iki 14 valandos, jei nereikalingi papildomi dokumentai, pinigai gali būti pervesti dar tą pačią dieną. Pasirašius sutartį po 14 valandos, pinigai pervedami kitą darbo dieną.
Ankstyvas vartojimo paskolos grąžinimas
Vartojimo paskolos gavėjas turi teisę anksčiau grąžinti dalį ar visą paskolą. Grąžinus paskolą anksčiau, mažėja bendra vartojimo kredito kaina, nes nebereikia mokėti palūkanų ir kitų mokesčių už likusį laikotarpį.
Sąlygos, kuriomis kreditorius gali taikyti papildomus mokesčius už išankstinį paskolos grąžinimą:
- Paskolai taikoma fiksuotoji palūkanų norma
- Anksčiau sutarto termino grąžinama daugiau nei 2 320 eurų per dvylikos mėnesių laikotarpį
Tokiu atveju taikomi mokesčiai negali viršyti:
- 1 proc. anksčiau nustatyto laiko grąžinamos paskolos dalies, jei laikotarpis iki sutarties pabaigos yra ilgesnis nei vieneri metai
- 0,5 proc. anksčiau nustatyto laiko grąžinamos paskolos dalies kitais atvejais
Vartojimo paskolos atsisakymas
Pasirašius vartojimo paskolos sutartį, vartotojas turi teisę:
- Nemokamai atsisakyti paskolos per 2 dienas nuo pinigų išmokėjimo, nenurodant priežasties
- Atsisakyti paskolos per 14 kalendorinių dienų nuo sutarties sudarymo dienos, tačiau tokiu atveju reikės mokėti palūkanas už laikotarpį, kurį buvo naudojamasi pinigais, ir kompensaciją už kreditingumo vertinimo išlaidas
Vėlavimas mokėti įmokas ir pasekmės
Jei vartojimo paskolos gavėjas vėluoja mokėti įmokas ir nesitaria su kreditoriumi dėl mokėjimų atidėjimo, kreditorius turi teisę:
- Taikyti netesybas – ne daugiau kaip 0,05 proc. pradelstos sumokėti sumos už kiekvieną pradelstą dieną
- Skaičiuoti netesybas ne ilgesniam kaip 180 dienų laikotarpiui
- Nutraukti vartojimo kredito sutartį, kai mokėjimas pradelstas ilgiau nei vieną mėnesį ir jo suma yra ne mažesnė kaip 10 proc. negrąžintos vartojimo kredito sumos, arba kai mokėjimas pradelstas ilgiau nei tris mėnesius iš eilės
Svarbu susidūrus su finansiniais sunkumais nedelsiant informuoti kreditorių ir kartu ieškoti sprendimo, pavyzdžiui, pasinaudoti kredito atostogomis, jei tokia galimybė yra numatyta sutartyje.
Patarimai prieš imant vartojimo paskolą
- Įvertinkite savo finansines galimybes – ar tikrai galėsite mokėti paskolos įmokas?
- Palyginkite skirtingų kreditorių siūlomas sąlygas – palūkanas, sutarties sudarymo ir administravimo mokesčius
- Išbandykite paskolos grąžinimo naštą – kelis mėnesius atidėkite į šalį tokią sumą, kokią turėtumėte mokėti kaip paskolos įmoką
- Sudarykite šeimos biudžetą – įvertinkite pajamas, išlaidas ir įsipareigojimus
- Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas – atkreipkite dėmesį į visus mokesčius, netesybas ir kitas sąlygas
- Kreipkitės į kelias finansų įstaigas – jei viena įstaiga atmeta paraišką, kita gali ją patvirtinti
Vartojimo paskolų privalumai ir trūkumai
Privalumai:
- Galimybė iškart įgyvendinti svarbius planus nelaukiant, kol bus sutaupyta reikiama suma
- Nereikia įkeisti turto (paskolos be užstato atveju)
- Lankstus grąžinimo terminas
- Galimybė grąžinti paskolą anksčiau termino
- Pinigus galima panaudoti bet kokiems asmeniniams poreikiams, nereikia atsiskaityti kreditoriui
Trūkumai:
- Aukštesnės palūkanos nei paskoloms su užstatu
- Papildomi mokesčiai (sutarties sudarymo, administravimo)
- Griežti reikalavimai paskolos gavėjui (stabilus pajamų šaltinis, gera kredito istorija)
- Finansiniai įsipareigojimai ilgam laikotarpiui
- Netesybos vėluojant mokėti įmokas
Išvados
Vartojimo paskola be užstato – populiarus ir patogus būdas gauti finansavimą asmeniniams poreikiams. Tačiau prieš priimant sprendimą, svarbu gerai įvertinti savo finansines galimybes, palyginti skirtingų kreditorių siūlomas sąlygas ir atidžiai perskaityti sutarties sąlygas. Atsakingas skolinimasis padės išvengti finansinių sunkumų ateityje ir pagerins gyvenimo kokybę.
Urbo bankas siūlo patrauklias vartojimo paskolų sąlygas – paskolas iki 25 000 eurų be užstato, galimybę išmokėti dalį sumos grynaisiais ir greitą sprendimo priėmimą. Kiekvieno žmogaus situacija yra individuali, todėl svarbu kreiptis į banką asmeniškai ir gauti individualizuotą pasiūlymą, atitinkantį konkretaus asmens poreikius ir galimybes.
Daugiau informacijos kaip gauti vartojimo paskolą